不動産担保ローンとは


不動産担保ローンとは、自宅など不動産を担保にしてお金を借りるローンです。

一般的に、フリーローンや、カードローン、キャッシングなどは、その人の信用(返済能力)のみを担保にしてお金を借りる「無担保ローン」ですが、不動産担保ローンは、それに加えて、不動産を担保にしてお金を借りる「有担保ローン」です。

担保となる不動産は、自宅や賃貸物件、駐車場、更地など自分名義もの以外に、両親や配偶者など他人名義のものであっても、その名義人が同意して、担保提供があれば、融資を受けることができます。

ただし、担保にすることのできる不動産は、どんなものでもO.K.というわけではなく、不動産担保ローンは、金融機関等がその不動産の担保価値を評価し、それに相当する範囲内(通常、担保価値は7割程度)で、融資をするしくみとなっていますので、借入希望金額が、担保不動産の価値に見合うものでなければ、融資を受けられないor借入希望額よりも少ない金額しか借りられないというケースもあります。

ローンのメリット・デメリット


ローンはある程度の額を低金利で借りることができます。
ここでは、ローンの中でも、カードローンのメリット・デメリットを、キャッシングと比較して整理してみましょう。

カードローンも、銀行や信販会社(カード会社)、消費者金融などさまざまな金融機関が取り扱っており、金融機関によって、審査にかかる時間や金利、返済方法などの条件が異なります。

例えば、クレジットカードのカードローンには、キャッシングサービスのほかに、カード会社が会員向けに行うリボルビング方式の融資制度があり、通常、キャッシングよりカードローンの方がまとまった資金を借りることができます。

また、銀行系のカードローンの場合など、キャッシングよりも低い金利で融資を受ける点もメリットの1つです。

一方、デメリットとしては、ローンはキャッシングに比べて、審査が面倒で、時間もかかりがちな点が挙げられます。

キャッシングと(カード)ローンの区別はあいまいで、「キャッシュ(現金)を中長期で返済していく」という意味で「キャッシングローン」と呼ぶケースもあります。

事業者向けのキャッシング ローンの種類


事業者向けのローンには、個人事業主や中小企業の経営者などをおもな対象として無担保で事業資金を融資するビジネスローンや、不動産や株式ななどの資産や事業上の債権などを担保とする有担保のローンがあります。

ビジネスローンは、一般に、銀行融資などよりも手続きが簡便で審査のスピードも早く、事業上の急な資金需要への対応に便利です。
有担保ローンの場合は、無担保の場合よりも必要書類が多く審査に時間がかかりますが、より低金利での借入が可能になります。

事業者向けローンに限ったことではありませんが、一般に手続きが簡単で担保や保証人の必要でないローンほど金利が高いものです。
借入目的や状況に応じてローンを使い分け、無理のない返済計画を立てた上で利用しましょう。


事業者向けのローンなど
ビジネスローン 自営業者や中小企業経営者等を対象とした無担保融資。
手続きが簡便で審査時間が短く、素早い借入が可能。

ビジネスカードローン
ビジネスローンのうち、カードが発行されて、決められた限度額の範囲内であれば、何度でも現金の引き出しができるローン。

ご経営者向け不動産担保ローン
保有する不動産を担保とする有担保ローン。
一般に無担保ローンよりも低金利で、保有不動産の価値が高ければ、高額の借入も可能になる。

その他担保ローン
株券やゴルフ会員権、診療報酬債権など、保有する資産や債権を担保とする有担保ローン。
担保価値が高ければ、低金利での借入が可能になる。

商業手形割引
受取手形を第三者(銀行や金融業者)に裏書譲渡し、満期日までの利息や手数料を差し引いた金額で売却して、現金化する仕組み。
手形の銘柄によって金利が異なる。
通常の融資と異なり、「返済」の必要はない。




消費者金融でお金を借入する際の心構え


お金を借入する際の心構えとして、大切なことは次の3つです。

第一に、借り過ぎないこと

例えば、10万円借りようと思っていた人が申込みをして、「あなたなら50万円借りられますよ」と言われたのが嬉しくて、つい必要ないのに50万円借入をしてしまうことがあります。
もしくは、断っても、「限度額いっぱい借入をした方が、信用情報としては、有利になりますよ」などと言葉巧みに借りさせられることも。
借入金額が高くなればそれだけ返済が困難になりますし、必要のない金額を借入して延滞等を起こせば、せっかくの信用情報も台無しです。
借入限度額がどれだけであろうと、自分に必要な金額だけ借入するのが賢いやり方といえます。


第二に、返済のための借入はしないこと

キャッシング等の返済をするために、他社からキャッシングをして返済に充当することを「自転車操業」といいますが、その時は返済できたとしても、翌月からは返済先が増えたために、もっと返済に苦労することになります。
その頃には、低金利で良心的な会社からは借入を断られるケースが多いので、次第に高金利な業者から借入することになり、あっという間に多重債務者になってしまうのです。
借金は、自分の収入から返済して初めて減るものです。
借りたお金で返済しても、借金は減るどころかむしろ増える一方であるということをしっかり認識し、返済のための借入は決して行わないことが肝心です。


第三に、返済の計画を立てること

借金を返済するためには、まず返済計画を立てることが大切です。
月々の返済日や返済回数、返済金額、返済終了日などをきちんと把握し、忘れないように手帳などに記入しておきましょう。
また、この機会に家計簿をつけて、収支の流れを把握できるようにすれば、家計のムリやムダが見つかって上手な家計管理への一歩となります。
ただし、キャッシング後だと、返済日に返済金額分が残っていないということにもなりかねませんので、お給料など収入があったら、すぐに返済金額分だけを別の封筒や口座等に分けておき、残った金額でヤリクリするように習慣づけましょう。

個人向けキャッシングってどんな特徴があるのか?


個人向けキャッシング
いろいろなローンがありますが、どんな特徴がありますか?
「こんな人に向いている」とかあるのでしょうか。

それは何を重視するかによって、「向いている」ローンは違ってきます。

ひとくちに「ローン」といってもたくさんの種類があり、ローンを利用する目的や重視する条件などによって、使い分けることが上手な利用のポイントです。
各会社にさまざまなローンがありますが、ローン会社ごとにも特徴があるので、ローン会社とローンそのものの特徴を合わせてチェックして、自分にあったローンを選びましょう。

●即日キャッシング
申込み後の審査回答が早く、金融会社店頭でのカード発行・ATM利用や銀行口座振込等により、申し込み当日に資金を手にすることも可能。
手軽な分、借入可能限度額は低めで金利は高めな場合もある。
【こんな人に向いています】
すぐにお金が必要な方
少額を手早く借りて、短期間で返済できる方


●大口融資
借入可能限度額が大きいローン。
いわゆる「おまとめローン」として利用される場合も多い。
借入可能限度額が大きいほど低金利になるが、借り入れには収入を証明する書類が必要になり、審査基準が厳しくなる。
【こんな人に向いています】
まとまった金額の借入が必要なので、借入可能限度額は大きいほうがよい方
複数の会社から高金利の借入をしており、低金利のローンに一本化して、毎月の返済額を減らしたい方
複数の会社から借入をしており、返済日の管理も難しく、ローンを一本化して計画的に返済したい方


●無利息キャッシング
借入当初の一定期間、利息がかからない。一定期間経過後は、通常どおり利息がかかる。
初めての利用者向けや期間限定キャンペーン等で利用できる。
【こんな人に向いています】
初めてキャッシングを利用する方
給料日前でお金が足りない場合など、ごく短期間で返済できるめどのついている方


●不動産担保ローン
自宅等の不動産を担保としたローン。
有担保ローンのため、無担保ローンよりも低金利で、高額の借入も可能。
利用目的は自由で、おまとめローンや教育ローンなどさまざまな目的で利用可能(一部利用目的に制限ののあるローンもある)。
ただし、返済が滞ると、担保不動産を手放さなければならなくなる場合もある。
担保を設定するため、審査や事務手続きに時間がかかり、印鑑証明や担保不動産を確認できる書類などの提出も必要になるので、無担保ローンよりも手間と時間かかる。
【こんな人に向いています】
自宅等の不動産をお持ちの方
高額な資金をなるべく低金利で借りたい方
申込みから借入までに、多少時間と手間がかかっても構わない方
複数の会社から借入をしており、なるべく低金利のローンに一本化したい方


●女性向けローン
女性向けのキャッシング・ローン。
女性専用フリーダイヤルが用意されていたり、女性スタッフが対応したり、主婦・パート・アルバイトも借入可能なローンもあり、女性が借りやすい、細かな配慮がある場合が多い。
【こんな人に向いています】
女性スタッフのみの対応のほうが安心できる方
パート・アルバイトなど、定期的な収入があまり多くない女性の方


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